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銀保監(jiān)會(huì)重磅出手，90款產(chǎn)品遭點(diǎn)名通報(bào)，更有4款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品被要求立即停售!

11月18日，中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》(以下簡稱《通報(bào)》)，要求各人身保險(xiǎn)公司對(duì)照問題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

銀保監(jiān)會(huì)要求，各人身保險(xiǎn)公司立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭抬頭

4款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品被立即停售!

《通報(bào)》中需重點(diǎn)關(guān)注的問題，主要是指增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品方面的問題。

《通報(bào)》表示，近期，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。

如，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險(xiǎn)，利潤測(cè)試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際情況存在較大偏差。

《通報(bào)》表示，已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

據(jù)了解，終身壽險(xiǎn)即保障期限為終身的壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同訂立以后，被保險(xiǎn)人無論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均應(yīng)給付保險(xiǎn)金。

終身壽險(xiǎn)又可以分為增額終身壽險(xiǎn)和定額終身壽險(xiǎn)。

定額終身壽險(xiǎn)比較好理解，保額固定，以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，只不過保障時(shí)間覆蓋到了終身，100%能賠，但相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)較高。

而增額終身壽險(xiǎn)則是又附帶了一項(xiàng)理財(cái)功能，額指的是保額，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值及保額都會(huì)隨之時(shí)間逐年增加，活的時(shí)間越長賠的越多。

合計(jì)90款產(chǎn)品被點(diǎn)名通報(bào)

《通報(bào)》表示，在產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問題以及其他問題。包括停售產(chǎn)品，合計(jì)高達(dá)90款產(chǎn)品被點(diǎn)名通報(bào)。

(一)產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題。

一是保險(xiǎn)責(zé)任范圍不合理。如，國華人壽某意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包含急性病身故保險(xiǎn)金，與意外傷害保險(xiǎn)定義不符。中國人壽(31.37 -2.27%,診股)某醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任免除條款包含慈善贈(zèng)藥，涉嫌加重投保人責(zé)任。渤海人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。

二是現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算問題。如，華夏人壽某重大疾病保險(xiǎn)，利潤測(cè)試中退保率假設(shè)較高，存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化。如，瑞華健康某護(hù)理保險(xiǎn)，保額增額比例高于定價(jià)利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導(dǎo)和長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

(二)產(chǎn)品條款表述問題。

一是條款表述不合規(guī)。如，建信人壽某意外傷害保險(xiǎn)，條款中的傷殘程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)缺少文號(hào)。東吳人壽8款意外傷害保險(xiǎn)，條款中的傷殘程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)缺少發(fā)布機(jī)構(gòu)和文號(hào)。華夏人壽某意外傷害保險(xiǎn)，條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與相關(guān)法律法規(guī)不符。幸福人壽2款產(chǎn)品，條款中關(guān)于猶豫期內(nèi)解除合同的費(fèi)用扣除相關(guān)表述不合規(guī)。上海人壽某終身壽險(xiǎn)，條款中保額減保規(guī)則不明確。長城人壽某兩全保險(xiǎn)和3款增額終身壽險(xiǎn)，條款中允許增加保額。

二是條款表述不合理。如，農(nóng)銀人壽某兩全保險(xiǎn)，條款中生存保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料包括生存證明，但未對(duì)生存證明的具體形式做出解釋，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。和諧健康2款重大疾病保險(xiǎn)，條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述;某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中對(duì)“合理且必需”的注釋不合理，易引發(fā)爭議和理賠糾紛。弘康人壽某兩全保險(xiǎn)，條款中身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料要求不合理，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。長城人壽某兩全保險(xiǎn)和2款增額終身壽險(xiǎn)，條款中允許變更被保險(xiǎn)人，存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)。泰康人壽某兩全保險(xiǎn)，條款中運(yùn)用高等數(shù)學(xué)符號(hào)解釋保險(xiǎn)金額，不利于消費(fèi)者閱讀理解。

三是條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)。如，長城人壽某兩全保險(xiǎn)，條款中滿期保險(xiǎn)金有類似利息表述，存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問題。

一是產(chǎn)品定價(jià)不合理。如，合眾人壽、中國人壽、農(nóng)銀人壽、民生人壽、和諧健康、長城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產(chǎn)品，利潤測(cè)試的投資收益假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場利率趨勢(shì)，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)。

二是費(fèi)率厘定不合理。如，平安人壽、北大方正人壽共2款意外傷害保險(xiǎn)，交費(fèi)期包含2年交，存在假期交風(fēng)險(xiǎn)。信美相互人壽某養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，利潤測(cè)試首年銷售費(fèi)用與定價(jià)假設(shè)差距較大。

三是費(fèi)率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)。如，建信人壽、和諧健康、農(nóng)銀人壽共4款產(chǎn)品，存在預(yù)定附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過定價(jià)利率。泰康人壽9款產(chǎn)品，精算報(bào)告中法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估未明確所選用的生命表。北大方正人壽某終身壽險(xiǎn)，精算報(bào)告中法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估采用的生命表與《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于使用〈中國人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2010-2013)〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》中的要求不一致。

(四)其他問題。

一是產(chǎn)品名稱不合規(guī)。如，建信人壽某意外傷害保險(xiǎn)，產(chǎn)品名稱未包含公司名稱。

二是產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范，如，珠江人壽某兩全保險(xiǎn)，是一款變更備案產(chǎn)品，未報(bào)送已經(jīng)審批或備案的條款，存在報(bào)送材料不全的問題。華夏人壽某意外傷害保險(xiǎn)，變更備案報(bào)送材料清單表公司未蓋章。國聯(lián)人壽某重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款要素表未完整填寫保險(xiǎn)責(zé)任。

三是產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳問題。如，招商仁和人壽某養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長期高回報(bào)。

針對(duì)上述問題，中國銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部向各家人身保險(xiǎn)公司提出工作要求。

要求各公司應(yīng)當(dāng)自收到本通報(bào)之日起，立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

排查重點(diǎn)包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價(jià)利率、利潤測(cè)試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用等。針對(duì)排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送產(chǎn)品停售報(bào)告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。

中國銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部表示，各公司應(yīng)當(dāng)于2022年12月5日前，報(bào)送增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告，報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)排查情況，以及采取的具體管理措施。將根據(jù)各公司風(fēng)險(xiǎn)排查及處理情況，對(duì)排查不全面、管理不到位的保險(xiǎn)公司，采取進(jìn)一步監(jiān)管措施。

中國銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部還表示，近期，部分人身保險(xiǎn)公司結(jié)合市場形勢(shì)制定并提前布局2023年業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。為規(guī)范人身保險(xiǎn)市場秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競爭，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，我部將進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，對(duì)于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實(shí)際費(fèi)用與精算假設(shè)嚴(yán)重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。