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招聯(lián)VS興業(yè)的頭部消金機構(gòu)的爭奪賽 業(yè)績、渠道、前景的三方面比拼
發(fā)布時間:2022-09-01 08:34:35 文章來源:北京商報

自2009年國務院批準試點設立消金公司以來,至今已歷十余載。十余年間,消金市場風云變幻,業(yè)績前三位席不斷更迭。從最新披露的2022年中報數(shù)據(jù)來看,招聯(lián)消費金融、興業(yè)消費金融業(yè)績穩(wěn)居前兩位,營收、凈利均實現(xiàn)兩位數(shù)增長。其中,招聯(lián)消費金融資產(chǎn)規(guī)模已達2個興業(yè)消費金融之多。

業(yè)績之爭

從最直觀的業(yè)績數(shù)據(jù)來看,2022年上半年,招聯(lián)消費金融營業(yè)收入為84.16億元,上年同期為73.9億元,同比增長13.88%;凈利潤為19.37億元,上年同期為15.42億元,同比增長25.62%。報告期內(nèi),興業(yè)消費金融營業(yè)收入為47.64億元,相較上年同期38.69億元同比增長23.15%;凈利潤為11.5億元,相較上年同期10.24億元同比增長12.31%。

北京商報記者進一步對比發(fā)現(xiàn),盡管兩家消費金融機構(gòu)在2022年上半年,營收、凈利均實現(xiàn)兩位數(shù)增長,但增速與2021年上半年相比出現(xiàn)明顯下滑。其中,招聯(lián)消費金融上年同期營收、凈利同比增速分別為22.7%、166.7%;興業(yè)消費金融兩項數(shù)據(jù)則分別為30.62%、92.48%。

針對兩家機構(gòu)上半年業(yè)績情況,北京商報記者分別向兩家機構(gòu)進行了解。對此,招聯(lián)消費金融回應稱,上半年面對多重外部風險因素,公司提前預判風險并積極應變,提升運營效率,以精細化運營實現(xiàn)營收與利潤的穩(wěn)健增長,保持資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)可控。

兩家消費金融公司經(jīng)營業(yè)績?nèi)员3衷鲩L,是消費金融銀行系頭部機構(gòu)“強者愈強”的具體表現(xiàn),而同比增速的下滑則是由多方因素構(gòu)成。

渠道之爭

從招聯(lián)消費金融與興業(yè)消費金融的產(chǎn)品來看,兩家機構(gòu)主打的都是純信用貸模式。不過兩家的獲客模式并不相同。招聯(lián)消費金融主打線上,興業(yè)消費金融一直以線下業(yè)務為主導。官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,截至2021年末,興業(yè)消費金融展業(yè)區(qū)域已覆蓋全國50余個主要經(jīng)濟發(fā)達城市。通過發(fā)揮專屬客戶經(jīng)理一對一聯(lián)絡對接的服務優(yōu)勢,直營團隊可與客戶面對面溝通,進一步確認貸款用途、還款能力等。

線下模式自然是有優(yōu)勢的。精準、下沉的特點下,自2019年開始,興業(yè)消費金融憑借龐大的線下團隊,成為業(yè)內(nèi)公認的業(yè)績黑馬。興業(yè)消費金融方面也指出,消金公司的市場定位本就是下沉客戶,與傳統(tǒng)銀行“客群互補、錯位競爭”。

劣勢同樣也不容忽視。近三年來,受到疫情等外部環(huán)境因素影響,部分主打線下渠道的消費金融公司業(yè)務面臨較大沖擊,地推團隊分崩離析。還有部分新開業(yè)的消金公司,布局線下后又匆匆折戟。歸根結(jié)底,在于重人力的模式產(chǎn)生了高額獲客成本,容易削弱公司的盈利能力。

另有知情人士向北京商報記者指出,對于運營機構(gòu)來說,廣泛鋪設線下渠道的方式存在一定弊端。主要在于相較于線上管理風控系統(tǒng),線下人員管理具備更多不確定性,因此相關機構(gòu)也會著力進行業(yè)務均衡化調(diào)整。

純線上的模式同樣也存在弊端。如今線上獲客紅利逐漸消失,線上獲客的成本不斷增長,各家消費金融公司對流量的爭奪也變得日趨激烈。“線上獲客成本越來越趨近于線下獲客成本,且在某些領域,甚至高于線下獲客。”一位消金行業(yè)分析人士如是說道。

主打線上的招聯(lián)消費金融也未放棄線下渠道的拓展,自2021年以來,發(fā)力線下的消息時有傳出。

8月31日,北京商報記者從多個信源求證獲悉,招聯(lián)消費金融線下渠道成效甚微,目前相關業(yè)務全面關停,正在嘗試布局新業(yè)務。就線下業(yè)務有何規(guī)劃,對公司業(yè)績影響幾何,北京商報記者也向招聯(lián)消費金融方面進行了了解,但截至發(fā)稿,未收到對方回復。不過,有消費金融行業(yè)從業(yè)人士告訴記者,線下業(yè)務對招聯(lián)消費金融而言整體處于試水階段,在其業(yè)務板塊中占比有限,關停也屬于正常的業(yè)務調(diào)整。

“在招聯(lián)消費金融的線下業(yè)務中,更多的是業(yè)務員向用戶面對面推介貸款產(chǎn)品,最后具體獲批額度、費率等還是由線上風控主導,對于線下業(yè)務發(fā)展也存在一定限制。”上述從業(yè)人士補充道。

前景之爭

在談及下一步業(yè)務規(guī)劃時,興業(yè)消費金融回應稱,公司致力尋求線上與線下的合理融合。招聯(lián)消費金融則提到,將依托于純線上風控模式,堅持穩(wěn)中求進打好“組合拳”。

但背后不容忽視的還有漫長的磨合期。

零壹研究院院長于百程表示,上半年疫情反復等因素,對消費金融公司經(jīng)營和客戶還款能力都形成了一定壓力。面對這種情況,消費金融公司需要根據(jù)借款人客群的情況、資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn),調(diào)整風控和催款策略,做出平衡性安排。

金融科技專家蘇筱芮則解釋道,消金公司試圖打開線下市場,背后是線上流量紅利的見頂、線上獲客費用日趨提升的壓力,優(yōu)質(zhì)業(yè)務增量面臨考驗。但重資產(chǎn)模式帶來的門店運營成本以及線下人力成本不可小覷。對于倚重線下模式的消金公司而言,想要兼顧做好線上業(yè)務,也需要經(jīng)歷磨合期。

一邊是業(yè)績增速下滑、獲客難度增加、行業(yè)競爭加劇的大環(huán)境,一邊是監(jiān)管方頻頻出手,在消費信貸方面給予利好,新市民、普惠金融、綠色金融等都成為了消費金融公司的發(fā)力點。

而在前述從業(yè)人士看來,消費金融機構(gòu)業(yè)務模式本質(zhì)上較為單一,現(xiàn)有行業(yè)格局下很難進行大規(guī)模的業(yè)務調(diào)整和轉(zhuǎn)換,更多考驗的還是資金成本與存量客戶的運營能力。

于百程同樣提到,消費金融公司之間的競爭,更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭,其中頭部效應會更加明顯。除了技術層面之外,包括資金端的多元化和成本、資產(chǎn)端的客群質(zhì)量和收益水平、風險控制能力、合規(guī)經(jīng)營能力等,都是消費金融公司保持業(yè)績增長的重要影響因素。

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