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一則董事長、總經(jīng)理雙雙被免的消息將富德財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱“富德產(chǎn)險(xiǎn)”)推上風(fēng)口浪尖。由于公告并未披露免職兩位高管的原因，一時(shí)間，外界對此議論紛紛。

兩位高管分別在各自崗位任職九年和七年之久，緣何毫無征兆突然被免職，甚至連臨時(shí)負(fù)責(zé)人也沒有指定?最新披露的償付能力報(bào)告上，副總經(jīng)理、總精算師朱君平也不在任，事出何因?信保業(yè)務(wù)巨額虧損，原因幾何?

多位高管遭免職

6月下旬，一則富德產(chǎn)險(xiǎn)董事長龔志潔、總經(jīng)理羅桂友被免職的消息震驚業(yè)內(nèi)。同日免職董事長和總經(jīng)理，這樣的情況在保險(xiǎn)業(yè)幾乎找不到第二例。由于相關(guān)公告并沒有公布免職原因，業(yè)內(nèi)對此猜測紛紛。

近日，有知情人士向北京商報(bào)記者獨(dú)家報(bào)料稱，當(dāng)時(shí)富德產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)際免職了三位高管，除了龔志潔和羅桂友，富德產(chǎn)險(xiǎn)原副總經(jīng)理、精算負(fù)責(zé)人朱君平也在被免職之列,如今，原副總經(jīng)理朱君平不在任的消息得到了證實(shí)。

該知情人士表示，龔志潔等人在主持工作過程中，在信保業(yè)務(wù)方面可能存在違規(guī)經(jīng)營、輸送利益等情況。并向北京商報(bào)記者提及，富德產(chǎn)險(xiǎn)的保證保險(xiǎn)理賠審核不嚴(yán)、材料造假等一系列細(xì)節(jié)。記者就相關(guān)問題向富德產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)函求證，該公司未正面回應(yīng)。但一位權(quán)威人士向記者透露，龔志潔等人被免職，確實(shí)牽涉到了信保業(yè)務(wù)。記者從業(yè)內(nèi)獲得的一份行政處罰事先告知書，也揭開了富德產(chǎn)險(xiǎn)信保業(yè)務(wù)違規(guī)的冰山一角。

告知書顯示，富德產(chǎn)險(xiǎn)在2018年7月至2020年5月開展銀河國際融資性保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)存在未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率情況，涉及保費(fèi)金額1573.73萬元，朱君平是對上述違法行為直接負(fù)責(zé)的主管人員。

對于富德產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率違規(guī)問題，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析，從行業(yè)角度來看，在信保業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率主要是為了爭搶業(yè)務(wù)而無原則地降低保費(fèi)或者擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，具體表現(xiàn)形式包括：以低于批準(zhǔn)或者報(bào)備的費(fèi)率下限向客戶銷售信保產(chǎn)品;通過特別約定或者簽訂補(bǔ)充協(xié)議的方式減少責(zé)任免除，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍等。

保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)精算模型測算而來，不執(zhí)行備案費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)也是不言而喻的，北京浩博法律咨詢服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)人崔春霞指出，不按照備案的條款，低于備案的費(fèi)率承保，這樣的操作，會帶來保險(xiǎn)保費(fèi)充足率不足的問題，隨著風(fēng)險(xiǎn)的累積和疊加，虧損的風(fēng)險(xiǎn)就越大。

為什么保險(xiǎn)公司會為了所謂的“業(yè)績”選擇冒險(xiǎn)?李文中表示，保險(xiǎn)公司的相關(guān)人員之所以這樣操作，有一個(gè)重要原因就是保險(xiǎn)事故發(fā)生具有或然性、滯后性，使其抱有僥幸之心，賭保險(xiǎn)事故少發(fā)生、遲發(fā)生。

高賠付、高虧損的背后

雖然富德產(chǎn)險(xiǎn)方面并未正面回應(yīng)該公司管理層人員被免職是否涉及信保業(yè)務(wù)，但該公司信保業(yè)務(wù)巨額虧損是不爭的事實(shí)。透過該公司年報(bào)來看，2015年到2020年六年間，保證保險(xiǎn)在部分年份出現(xiàn)了高賠付、高虧損的情況。

在業(yè)務(wù)習(xí)慣上，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，信用保證保險(xiǎn)分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類，但信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)共屬信用保證保險(xiǎn)(以下簡稱“信保”)范疇。

具體來說，2015年起，富德產(chǎn)險(xiǎn)加大力度發(fā)展保證保險(xiǎn)，這一年，保證保險(xiǎn)也成功躋身該公司保費(fèi)收入前五大險(xiǎn)種名單，以0.6億元的保費(fèi)規(guī)模成為該公司第二大險(xiǎn)種。此后的2016年、2017年和2018年，該公司的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，一直穩(wěn)居第二大險(xiǎn)種，保費(fèi)規(guī)模也從0.77億元增長至1億元。這四年間，該公司的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)既有承保盈利也有虧損，分別實(shí)現(xiàn)承保盈利-233萬元、3305萬元、2889萬元和-2331萬元。

然而到了2019年，富德產(chǎn)險(xiǎn)的保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入一改連續(xù)增長態(tài)勢，保費(fèi)規(guī)�？s減至0.56億元變?yōu)榈谒拇箅U(xiǎn)種，而承保虧損卻驟然擴(kuò)大至6.39億元。2020年，該公司信保業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)縮減至0.3億元，但賠付支出高達(dá)5.1億元，承保虧損為2.96億元。

梳理來看，六年間，富德產(chǎn)險(xiǎn)在經(jīng)營保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生了8.9億元的承保虧損，這幾乎是富德產(chǎn)險(xiǎn)注冊資本金35億元的1/4，天眼查平臺顯示，截至8月10日，富德產(chǎn)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)的合同糾紛案件多達(dá)2398件，數(shù)量遠(yuǎn)超第一大險(xiǎn)種車險(xiǎn)的相關(guān)訴訟案件。

合規(guī)底線不能破

在信保業(yè)務(wù)上“栽跟頭”的不止富德產(chǎn)險(xiǎn)一家，行業(yè)內(nèi)，許多保險(xiǎn)公司都曾踩雷信保業(yè)務(wù)而出現(xiàn)虧損。

保證保險(xiǎn)的發(fā)展得益于信貸市場的發(fā)展和增信的實(shí)際需求，2017年前后，保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸快速增長，甚至在2018年保證保險(xiǎn)以70%的增速和645億元的保費(fèi)收入，成為財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)頭把交椅。

不過，好景不長，2019年后，由于金融平臺爆雷、P2P爆雷等風(fēng)險(xiǎn)事件顯著增加，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，特別是融資類信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，賠付快速增長。一些保險(xiǎn)公司也嘗到了苦果。比如，人保財(cái)險(xiǎn)2019年信用保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入為227.67億元，但虧損達(dá)28.8億元。頭部財(cái)險(xiǎn)公司尚且如此，其他中小公司的境遇可想而知。

北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，直到現(xiàn)在，行業(yè)內(nèi)不少財(cái)險(xiǎn)公司仍在消化信保業(yè)務(wù)的存量風(fēng)險(xiǎn)。富德產(chǎn)險(xiǎn)也多次在償付能力報(bào)告中提及，存量信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)責(zé)任是公司現(xiàn)階段可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

目前，監(jiān)管部門已經(jīng)加強(qiáng)了對信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管，2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》，對風(fēng)險(xiǎn)最高的融資類信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做出了細(xì)化要求，建立標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范，降低保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控基礎(chǔ)。

自信保業(yè)務(wù)大面積暴露風(fēng)險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在全面收縮。對此，李文中表示，對于信保業(yè)務(wù)而言，風(fēng)險(xiǎn)最大的是承保那些與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢關(guān)系密切、具有強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)傳染性的融資性信用風(fēng)險(xiǎn)和貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。而且，這類信用風(fēng)險(xiǎn)中主觀信用風(fēng)險(xiǎn)防控難度大，需要良好的社會信用環(huán)境和強(qiáng)大的征信系統(tǒng)做支持，往往還需要政府相關(guān)部門的配合。

既然部分信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以把控，保險(xiǎn)公司尤其是綜合實(shí)力較弱的中小財(cái)險(xiǎn)公司，到底該不該繼續(xù)經(jīng)營呢?李文中認(rèn)為，對于那些風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足的中小保險(xiǎn)公司可以回避這類信保業(yè)務(wù)，但是對于那些風(fēng)險(xiǎn)傳染性不強(qiáng)、受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢影響較小的信保業(yè)務(wù)，還是可以考慮積極參與的，例如雇員忠誠保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等。

對于融資類信用保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)把控，崔春霞從承保前、中、后三方面給出了建議：一是做好承保端的風(fēng)控評估工作，可借助司法大數(shù)據(jù)及其他大數(shù)據(jù)平臺，對投保人的信用信譽(yù)及還款能力進(jìn)行承保風(fēng)險(xiǎn)的有效評估;二是要做好保后的跟蹤管理工作，及時(shí)跟蹤還款情況，出現(xiàn)延期還款，及時(shí)跟進(jìn)采取措施;三是要建立完善的追償體系以便理賠后進(jìn)行有效追償減少彌補(bǔ)損失。

同時(shí)，崔春霞提示，沒有金剛鉆別攬瓷器活!如果保險(xiǎn)公司不具備經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)的專業(yè)能力，那就不要為了短期利益，忽略未來潛在的風(fēng)險(xiǎn);更不能不遵守備案的條款費(fèi)率違規(guī)承保，依法合規(guī)經(jīng)營是底線。