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“一季度消金行業(yè)還在圍繞利率壓降做工作，因?yàn)楦鞯乇O(jiān)管有口頭指導(dǎo)要降到24%，這也是上半年的主旋律。”某頭部消費(fèi)金融人士告訴證券時(shí)報(bào)·券商中國記者，今年上半年，消費(fèi)金融行業(yè)仍會(huì)把主要精力放在壓降產(chǎn)品利率中。

進(jìn)入2022年以來，上海等多地的疫情呈現(xiàn)反復(fù)趨勢(shì)。從今年一季度的情況來看，隨著各地疫情管控措施的升級(jí)，消費(fèi)需求以及信貸表現(xiàn)有所減緩。而作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最為繁華的“包郵區(qū)”，上海地區(qū)在內(nèi)的江浙一帶的封控尚未有放松的機(jī)會(huì)，不少業(yè)內(nèi)人士也對(duì)此表達(dá)了對(duì)今年二季度展業(yè)表現(xiàn)的忐忑。

此外，消費(fèi)金融從業(yè)人員向記者透露，自4月份以來，在授用信方面的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)又收緊了一些，“但這個(gè)其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)都是動(dòng)態(tài)調(diào)整的，持續(xù)時(shí)間可長可短，結(jié)合借款情況實(shí)時(shí)調(diào)整。”該人士表示。

疫情影響在所難免

進(jìn)入2022年以來，疫情呈現(xiàn)反復(fù)，上海等多地防疫管控措施升級(jí)。從官方披露的數(shù)據(jù)來看，今年一季度，住戶貸款增速減緩，消費(fèi)貸款利率大幅下降。無論是住戶貸款余額還是其他消費(fèi)性貸款，都出現(xiàn)了同比減少。而今年3月份，新發(fā)放住戶其他消費(fèi)貸款利率為7.68%，比年初和上年同期分別低67和41個(gè)基點(diǎn)。

具體來看，央行數(shù)據(jù)顯示，2022年一季度末，本外幣住戶貸款余額72.37萬億元，同比增長10.1%，增速比上年末低2.4個(gè)百分點(diǎn);同期，住戶其他消費(fèi)性貸款(不含個(gè)人住房貸款)余額16.42萬億元，同比增長7.1%，增速比上年末低2.4個(gè)百分點(diǎn)。

坐標(biāo)華東地區(qū)的某消費(fèi)金融從業(yè)人士向證券時(shí)報(bào)·券商中國記者指出，自疫情發(fā)生以來，居民普遍消費(fèi)欲沒有很高漲，“一方面，防疫管控升級(jí)導(dǎo)致個(gè)人無法出門消費(fèi)，需求得不到釋放;另一方面，疫情之后，居民對(duì)于家庭資金規(guī)劃更為保守，減少了很多開支”。

亦有分析人士告訴記者，當(dāng)前，企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)尚未恢復(fù)常態(tài)，包括餐飲、服裝、旅游等消費(fèi)服務(wù)行業(yè)持續(xù)受到影響，生產(chǎn)需求也有所降低，這樣的形勢(shì)下，發(fā)展的潛能、動(dòng)能都有所隱藏。

而包括上海等的江浙一帶多地受封控的情況下，多位消費(fèi)金融人士向記者表示，預(yù)計(jì)下個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有所上升，不過對(duì)于全國展業(yè)的機(jī)構(gòu)來講影響不會(huì)很大，主要是在上海有所布局的機(jī)構(gòu)會(huì)有影響。

疫情之下，消費(fèi)金融行業(yè)也在根據(jù)監(jiān)管意見，完善對(duì)客戶的紓困扶持，例如出臺(tái)延期還本付息等相關(guān)措施。不過，另一華東地區(qū)消費(fèi)金融人士告訴證券時(shí)報(bào)·券商中國記者，目前看來，還款環(huán)節(jié)會(huì)受疫情影響較大，借款相對(duì)更加依賴資質(zhì)，“其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)都是動(dòng)態(tài)調(diào)整的，持續(xù)時(shí)間可長可短，結(jié)合借款情況實(shí)時(shí)調(diào)整”。

窗口指導(dǎo)：引導(dǎo)利率壓降

“一季度或者上半年的消金行業(yè)還在圍繞利率壓降做工作，因?yàn)楦鞯乇O(jiān)管有口頭指導(dǎo)要降到24%，這個(gè)是上半年的主旋律。”某頭部消費(fèi)金融人士告訴證券時(shí)報(bào)·券商中國記者，大部分公司能趕著時(shí)間節(jié)點(diǎn)做到。

對(duì)于消金機(jī)構(gòu)，多地監(jiān)管也在一直引導(dǎo)利率下降，積極進(jìn)行窗口指導(dǎo) 。實(shí)際上，記者了解到，江浙“包郵區(qū)”一帶當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管早就要求，轄內(nèi)消費(fèi)金融公司產(chǎn)品年利率壓降在24%。整體上來看，業(yè)內(nèi)人士對(duì)于引導(dǎo)消費(fèi)金融行業(yè)利率下調(diào)這一趨勢(shì)并不感到意外。

不過，或許受困于風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)較高的情況，記者也了解到，部分公司對(duì)于消費(fèi)金融利率壓降也存有一定難度。例如，其面臨的個(gè)體客戶潛在信用風(fēng)險(xiǎn)可能更大，而消費(fèi)金融本身的融資渠道相對(duì)較窄，成本也比較高。

當(dāng)談及當(dāng)前產(chǎn)品利率的調(diào)整情況時(shí)，有消費(fèi)金融公司向記者表示，正在進(jìn)行調(diào)整中;也有部分公司表示，旗下產(chǎn)品利率早已根據(jù)本地監(jiān)管要求，調(diào)降至24%以下。實(shí)際上，業(yè)內(nèi)對(duì)于監(jiān)管引導(dǎo)利率壓降一直有所預(yù)期，早在2019年，就已經(jīng)有地方監(jiān)管開始參與指導(dǎo)消金公司個(gè)貸利率的調(diào)整。

“各區(qū)域調(diào)降進(jìn)度有所不同，不過這應(yīng)該也是業(yè)內(nèi)上半年都要堅(jiān)決完成的事情。”有業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前，我國的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇情況還未明朗，促進(jìn)消費(fèi)金融公司降低個(gè)貸利率也有利于提振內(nèi)需，也符合當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需求。

亦有國有大行資深從業(yè)人士告訴記者，在辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品利率相較于銀行的上浮彈性更大。一方面可以降低融資成本，另一方面也可以擴(kuò)大這方面兒業(yè)務(wù)，“同時(shí)，利率壓降可能會(huì)使得貸出去的款項(xiàng)增多，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張”。