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開(kāi)業(yè)近一年的遼沈銀行，近期披露了首份年度報(bào)告。

遼沈銀行披露的2021年度報(bào)告顯示，截至報(bào)告期末，該行資產(chǎn)總額2250.13億元，負(fù)債總額2061.75億元;資本充足率24.98%，核心一級(jí)資本充足率21.98%。報(bào)告期內(nèi)，遼沈銀行營(yíng)業(yè)收入-4.74億元，凈利潤(rùn)-11.95億元。截至報(bào)告期末，遼沈銀行不良貸款率6.02%，撥備覆蓋率600.13%。

據(jù)澎湃新聞統(tǒng)計(jì)的17家A股城商行2021年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上市城商行的不良貸款率在0.77%-1.85%之間，平均撥備覆蓋率為156.58%-567.71%之間。

對(duì)比17家A股上市城商行資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，遼沈銀行不良貸款率6.02%遠(yuǎn)超同行，但撥備覆蓋率600.13%也遠(yuǎn)超同行。

公開(kāi)資料顯示，遼沈銀行是由遼陽(yáng)銀行和營(yíng)口沿海銀行合并而成，正式成立于2021年6月7日，注冊(cè)資本200億元。2021年9月29日，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)，遼沈銀行吸收合并營(yíng)口沿海銀行、遼陽(yáng)銀行及營(yíng)口沿海銀行、遼陽(yáng)銀行解散的請(qǐng)示。

工商資料顯示，遼沈銀行主要股東為遼寧金融控股集團(tuán)(持股52.5%，由遼寧省財(cái)政廳100%持股)和遼寧交通建設(shè)集團(tuán)(持股25%，由遼寧省國(guó)資委持股67%)。

一、營(yíng)收虧損主要由息差倒掛導(dǎo)致

遼沈銀行在年報(bào)中表示，營(yíng)業(yè)收入之所以出現(xiàn)虧損，主要是息差倒掛導(dǎo)致。

截至2021年末，遼沈銀行存款本息余額 2000.15億元，主要存在兩方面問(wèn)題，一是定期存款占比大，為 82.63%，導(dǎo)致付息率高，成本壓力大。二是個(gè)人客戶存款占比大，為83.71%，對(duì)公客戶存款占比僅為 16.29%，結(jié)構(gòu)不盡合理。

對(duì)此，遼沈銀行在年報(bào)中表示，將改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，從降成本入手改善付息水平。一是加大公司業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)力度，拓展活期結(jié)算存款，積極營(yíng)銷代發(fā)客戶。二是增加零售存款中活期的余額和占比。三是拓展同業(yè)業(yè)務(wù)，增加融資渠道，通過(guò)融資多樣化降低付息水平。

值得注意的是，早在2020年，遼沈銀行營(yíng)口支行(原營(yíng)口沿海銀行)就曾通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)高息攬儲(chǔ)。例如，2020年8月19日、2020年12月9日，小編曾分別在天星金融APP(小米旗下)購(gòu)買了“祥云寶360天”1萬(wàn)元、5萬(wàn)元，2021年8月14日、2021年12月4日兩筆存款到期，到期利息分別為469元、2345元。

據(jù)此計(jì)算，遼沈銀行營(yíng)口支行(原營(yíng)口沿海銀行)在天星金融發(fā)售的“祥云寶360天”年利率高達(dá)4.69%(一年按360天計(jì)算)。

2020年12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示，近兩年來(lái)，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出存款產(chǎn)品，這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制，部分地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國(guó)吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國(guó)性銀行。此類存款的流動(dòng)性特點(diǎn)也有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題。

孫天琦稱，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道消息，2020年12月20日晚間，支付寶(螞蟻旗下)、理財(cái)通(騰訊旗下)、度小滿金融(原百度金融)、攜程金融、京東金融、滴滴金融、陸金所(平安旗下)、天星金融(小米旗下)均已下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

2021年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求：商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)存款被叫停之后，遼沈銀行營(yíng)口支行(原營(yíng)口沿海銀行)只能在自營(yíng)渠道攬儲(chǔ)。為了吸引客戶存款，營(yíng)口沿海銀行將存款利率進(jìn)一步上調(diào)。

2021年4月，據(jù)自媒體“兩分鐘金融”報(bào)道，遼沈銀行營(yíng)口分行(原營(yíng)口沿海銀行)曾發(fā)售存期360天、3年，以及5年，對(duì)應(yīng)年利率4.81%、4.95%，以及5.4%的祥云寶/微祥云系列產(chǎn)品。

二、利潤(rùn)虧損主要受不良貸款影響

遼沈銀行2021年度報(bào)告顯示，報(bào)告期內(nèi)，遼沈銀行吸收存款1936.29億元，發(fā)放貸款和墊款總額為214.47億元，而遼沈銀行需要支付的利息為20.85億元，收到的利息收入為6.79億元，利息凈收入-14.06億元。

也就是說(shuō)，2021年，遼沈銀行吸收了近2000億元的存款，但卻只放出去200多億元的貸款，存貸比約為10：1。

與此同時(shí)，遼沈銀行的資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大壓力。截至2021年末，遼沈銀行的不良貸款率高達(dá)6.02%。遼沈銀行在年報(bào)中表示：“本公司合并口徑不良貸款率超過(guò)5%，逾期貸款為20.18億元，不良貸款質(zhì)量存在壓力。”

受此影響，遼沈銀行發(fā)生信用減值損失2.3億元，其中發(fā)放貸款和墊款減值損失 1.80 億元，商譽(yù)減值損失0.77 億元。

注：商譽(yù)減值是指對(duì)企業(yè)在合并中形成的商譽(yù)進(jìn)行減值測(cè)試后，確認(rèn)相應(yīng)的減值損失。商譽(yù)作為企業(yè)的一項(xiàng)資產(chǎn)，是指企業(yè)獲取正常盈利水平以上收益的一種能力，是企業(yè)未來(lái)實(shí)現(xiàn)的超額收益的現(xiàn)值。

截至2021年末，遼沈銀行在遼寧省內(nèi)共有90家支行網(wǎng)點(diǎn)。不過(guò)，這些支行網(wǎng)點(diǎn)似乎主要為企業(yè)服務(wù)，個(gè)人消費(fèi)貸款余額(信用卡墊款)不到1000萬(wàn)。

年報(bào)顯示，遼沈銀行發(fā)放貸款和墊款余額為214.47億元。其中，公司貸款和墊款余額208.43億元(占比97.18%)，個(gè)人貸款和墊款余額6.04億元(占比2.82%)。個(gè)人貸款和墊款分為5類，其中，個(gè)人住房貸款余額1.31億元，個(gè)人消費(fèi)貸款0.04億元，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款3.27億元，信用卡墊款0.03億元，其他1.39億元。