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天天快資訊丨上銀基金:普通人存夠多少錢(qián),才能做到“養(yǎng)老不慌”?
發(fā)布時(shí)間:2022-07-21 17:38:41 文章來(lái)源:證券之星

在這個(gè)人人講奮斗的社會(huì),年輕人的壓力著實(shí)不小,很多人雖然嘴里喊著要“躺平”,但身體卻誠(chéng)實(shí)地“持續(xù)奮斗”。與此同時(shí),在大洋彼岸的美國(guó)近幾年興起了一種名叫“FIRE”的運(yùn)動(dòng)。這可不是“被炒魷魚(yú)”的那個(gè)“Fire”,而是一個(gè)“美好”的愿望,即:“財(cái)務(wù)獨(dú)立,提早退休”(Financial Independence, Retire Early)。

FIRE的目標(biāo)是儲(chǔ)蓄足夠的資產(chǎn),使得資產(chǎn)產(chǎn)生的被動(dòng)收益永遠(yuǎn)高于日常開(kāi)銷(xiāo)。在FIRE圈有一條有名的“4%”原則:儲(chǔ)蓄至少25倍于年開(kāi)銷(xiāo)的資產(chǎn),再用這筆資產(chǎn)投資,依靠每年4%的投資收益生活,提前退休、不再工作,以達(dá)到FIRE狀態(tài)。

國(guó)內(nèi)目前同樣有討論和實(shí)踐FIRE生活的興趣小組,豆瓣有超過(guò)7萬(wàn)人正在踐行或向往這種新生活,更是衍生出了各路FIRE門(mén)派:


(資料圖片)

1.“肥FIRE”:維持原有生活水準(zhǔn),相對(duì)克制消費(fèi);

2.“瘦FIRE”:削減一切不必要的支出,崇尚極簡(jiǎn)生活;

3.“咖啡師FIRE”:已辭去朝九晚五的傳統(tǒng)工作,從事兼職以支付當(dāng)前開(kāi)支;

4.“海岸FIRE”:已攢下足夠的錢(qián)來(lái)覆蓋當(dāng)下和未來(lái)的生活開(kāi)銷(xiāo),出于興趣和熱愛(ài)從事某些兼職。

整體來(lái)看,結(jié)合實(shí)際國(guó)情和通貨膨脹率,國(guó)內(nèi)目前更為常見(jiàn)的是“溫和方式”:通過(guò)FIRE理念為家庭資產(chǎn)做儲(chǔ)蓄、投資和保險(xiǎn)等方面的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。這樣的長(zhǎng)期規(guī)劃有必要嗎?來(lái)看一組數(shù)據(jù):

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2021年全國(guó)65歲以上老年人口超2億,占全部人口的14.2%。老齡化進(jìn)程不斷加速,而年輕人生育意愿卻持續(xù)走低。我國(guó)人口自然增長(zhǎng)率從1963年最高時(shí)的33.33%下降到2021年的0.34%,其中2021年自然增長(zhǎng)人口48萬(wàn)人,創(chuàng)建國(guó)以來(lái)新低。兩方面因素的共同作用下,我國(guó)未來(lái)的養(yǎng)老金缺口情況日益嚴(yán)峻。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《中國(guó)養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》預(yù)測(cè),未來(lái)5-10年,中國(guó)預(yù)計(jì)會(huì)有8-10萬(wàn)億的養(yǎng)老金缺口,且這個(gè)缺口會(huì)隨著時(shí)間的推移進(jìn)一步擴(kuò)大。這意味著大部分80后、90后在退休后領(lǐng)取的退休金可能較難維持退休前的生活水平。

因此,通過(guò)FIRE理念,“開(kāi)源節(jié)流、未雨綢繆、靈活退休”,留足資金為自己的養(yǎng)老生活負(fù)責(zé),很有必要!

足夠的資金,到底是多少錢(qián)呢?

這里有請(qǐng)漲了鴨為大家做個(gè)演算:

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2021年人均可支配收入為35128元,同比增速5.1%。以此為基礎(chǔ),我們假設(shè)漲了鴨:

1.每月收入:3000元

2.每年漲工資幅度:5%

3.目標(biāo)退休年齡:60歲

當(dāng)前距離退休還有30年,按他現(xiàn)在漲工資的幅度,30年后他的月收入是12000元。

按養(yǎng)老金替代率70%計(jì)算,退休后每月需領(lǐng)取退休金8400元。假設(shè)第一支柱養(yǎng)老金部分占比40%,則個(gè)人養(yǎng)老金部分需要貢獻(xiàn)約5000元。假設(shè)個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的年化收益率為6%,預(yù)期壽命78歲,則每年需要為個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄約13000元。

備注:

①養(yǎng)老金替代率:勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率;

②養(yǎng)老金替代率70%的假設(shè)依據(jù):世界銀行建議,養(yǎng)老金替代率在70—80%可基本維持原有生活水平。

③第一支柱養(yǎng)老金占比40%的假設(shè)依據(jù):2020年企業(yè)職工月人均養(yǎng)老金(第一支柱)/2020年全國(guó)規(guī)模以上企業(yè)就業(yè)人員月平均工資≈40%(數(shù)據(jù)來(lái)源:國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、人社部)。

而如果漲了鴨希望退休后有更高的生活水平,退休后的工資和退休前一樣,在上述測(cè)算中將養(yǎng)老金替代率改為100%,其余假設(shè)不變,那么他每年需要為個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄約19400元。

如果漲了鴨想提前到55歲退休,其余假設(shè)的條件都不變,那么每年需要為個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄約20000元。

當(dāng)然,如果漲了鴨選擇再早一些退休且希望擁有更好的超出平均數(shù)的生活質(zhì)量,那每年就需要為個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備更多的資金啦!

簡(jiǎn)而言之,為自己實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”,從容步入“人生的下半場(chǎng)”,是一件從現(xiàn)在起就需要好好規(guī)劃的事喔~

備注:本材料中的養(yǎng)老金測(cè)算數(shù)據(jù)基于2021年人均可支配收入進(jìn)行簡(jiǎn)單數(shù)學(xué)推算后得出,未考慮通脹水平、個(gè)人收入水平波動(dòng)等各種因素,本測(cè)算數(shù)據(jù)僅供參考,不構(gòu)成投資建議。

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